יורד גשם? זה הזמן לפתוח מטריה!
אתן מאלה שאוהבות ללכת בגשם עם מטריה או בלי מטריה?
להרגיש את טיפות הגשם מטפטפות על הכתפיים, ולהצטמרר….
או מאלה שאוהבות ללכת מוגנות, עם מטריה גדולה, מעיל ומגפיים?
לא משנה מאיזה סוג אתן, את חייבות להבין את המושג שנקרא מטריה ביטוחית.
בקרן הפנסיה שלנו, יש רכיב ביטוחי – נכות.
כלומר, מבוטח שכושר עבודתו נפגע מסיבה בריאותית (מינימום 25% ולפחות 90 יום) ואינו מסוגל לעבוד בעבודתו, או בכל עבודה אחרת המתאימה לו לפי השכלתו, הכשרתו או ניסיונו – –
אווו, ובדיוק בהגדרה הזו יש מוקש.
בואו נעמיק בזה, כיסוי אובדן כושר עבודה בפנסיה אינו מבטח את המקצוע הספיציפי שלנו, שהשקענו בו כ"כ הרבה זמן, אנרגיה ומאמץ….
כיסוי אובדן כושר העבודה בפנסיה, מוגדר בהתאם להגדרת עיסוק סביר אחר בהתאם להכשרתו או ניסיונו או השכלתו של העמית. אם העמית נמצא באובדן כושר עבודה אך יכול לעסוק בעבודה אחרת בהתאם להגדרה הנ"ל – תדחה התביעה על ידי קרן הפנסיה.
דוגמה לעיסוק ספציפי – מורה בהוראה פרונטלית, נמצאת באובדן כושר עבודה עקב פגיעה בכושר הניידות או צרידות כרונית, תופנה בקרן הפנסיה לעסוק כמורה בקורסים מקוונים, הוראה לקבוצות קטנות וכו'.
עבדנו קשה על המקצוע שלנו, בואו נדאג לו.
אז מה עושים?
פה אנחנו צריכים לפתוח את המטריה.
מטריה ביטוחית נותנת מענה ביטוחי, במקרה שאנחנו לא יכולות ח"ו לעבוד בעיסוק שלנו, ספיציפי, מסיבה רפואית, יותר מ-90 יום.
אשתף אתכן במקרה שטיפלתי בתקופה האחרונה.
שירה, מתכנתת מצליחה, הכינה ארוחת ערב תמימה למשפחה, ותאונה קטנה של המעבד מזון, איבדה לה 3 מאצבעותיה ביד ימין, הדומיננטית שלה.
כמובן ששירה עברה תהליך מורכב, שארך לה הרבה מאד זמן. שירה דאגה לעצמה מבעוד מועד, ורכשה מטריה ביטוחית. לאחר הגשת תביעת אובדן כושר עבודה לקרן הפנסיה, קרן הפנסיה דחתה את תביעתה ואמרה שהיא יכולה לעבוד בעבודה אחרת שתואמת לה.
וכאן הכיסוי של המטריה הביטוחית היה ממש קריטי, שירה תבעה את הביטוח של המטריה הביטוחית, וקיבלה מידי חודש 75% מהשכר שלה, יכלה להתאושש ברוגע כלכלי מהפגיעה, ולחזור לעבודה לאחר שנתיים של התאוששות מורכבת מהפגיעה ביד, ללא פגיעה כלכלית.
למטריה הביטוחית מספר חלקים חשובים, ומשתנים בין חברות הביטוח, לכן חשוב מאד לבצע התאמה נכונה של הכיסוי.
ו-כמובן, אנחנו יכולות לבחור חלקים מהמטריה, בהתאמה אישית אלינו, ובכך תבטיחי לעצמך כיסוי משלים ההולם את צרכיך ואת רצונותיך.
מה הביטוחים שהמטריה יכולה להכיל? ומה האופציות שלנו לבחירה?
🌧️ מטריה לעיסוק ספיציפי– כיסוי לאובדן כושר עבודה אשר יבחן לפי הגדרת העיסוק הספציפי שלך (בשונה מהכיסוי בקרן הפנסיה, הבוחנת את אובדן כושר העבודה לפי עיסוק סביר)
🌧️ מטריה לתקופת אכשרה– לפנסיית הנכות בקרן הפנסיה, ישנה תקופת אכשרה בת חמש שנים. במידה ואירע למבוטח אירוע רפואי כלשהו שנובע ממחלה שהייתה לו לפני ההצטרפות לקרן הפנסיה. רכישת "מטריה לתקופת אכשרה" מהווה כיסוי ביטוחי למקרה שבו קרן הפנסיה תדחה את תביעת אובדן כושר העבודה שיגיש בשל סעיף "תקופת אכשרה".
🌧️ מטריית ביטול קיזוז ממשלתי– כיסוי למקרה בו קרן הפנסיה קיזזה מקצבת הנכות תשלומים ששולמו לך על ידי גורם ממשלתי בגין אותו מקרה ביטוח.
🌧️ מטריית פרנצי'זה– תשלום כפול בחודש הרביעי ובחודש החמישי בגין תקופת ההמתנה של החודש השני והשלישי.
🌧️ מטריית שחרור– המטריה תמשיך לשלם את קרן הפנסיה מידי חודש, כדי שימשיכו לך הצבירות גם שנמצאים במצב של אי יכולת לעבוד מסיבה רפואית.
🌧️קיימות מטריות נוספות, המשתנות בין החברות.
אם חשבת עד עכשיו שלקנות מטריה זה פשוט, ואפשר לרכוש בלי הרבה תשומת לב מיד כשמתחיל לרדת הגשם הראשון, אז זהו, שלא.. כדאי לתכנן מראש, לפני שהגשם יורד, ולהגיע אליו עם מטריה חזקה ונוחה שמכסה אותנו, ולא משאירה אותנו רטובים באמצע הרחוב…..
המלצה אישית שלי אלייך, לאחר שעמלת כ"כ על המקצוע שלך, בואי נגדיר אותו בצורה מיטבית ונתאים את כיסוי הנכות שלך בקרן הפנסיה, וכך תבטיחי לעצמך כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה.
ובעז"ה-
מאחלת לך שתשתמשי רק בחלק של הזקנה בקרן הפנסיה שעליו נדבר בשבוע הבא, ועל הרכיבים של נכות ושאירים תשלמי מידי חודש – ולא תזדקקי להם לעולם.
לכל הארה או הערה, יעוץ או שאלה אשמח לשמוע אתכם. כאן בפורום, או במייל- tzvia@turak.co.il
טורק ביטוח ופיננסים- החלטה נכונה בכל צומת פיננסית בחיים!
תגובה אחת
תודה רבה לך באמת נושא שהתקשתי לברר עליו טוב שיש מקום לשאול את כל השאלות..
המאמרים כתובים יפה מענין כיף לקרוא אותם אני פותחת את האתר בשביל זה!
1. לא הבנתי גם למה אם כל הבנות שהגענו לחברה יחד רוצות מסלול כשר על אותו משכורת עם אותו רקע קודם- עבודה ראשונה מסודרת בערך וזה לא זהה התוכניות פנסיה?
2. למה צריך מישהו שינהל את הפנסיה למה שאסמוך עליו הוא בעצמו כתב שמרויח מחברות מסוימות ולכן שולח אליהם זה בעצם המשכורת שלו או שגם עוד מישהו משלם לו שלחו אותו מטעם החברה, האם אפשר להחליף יועץ פנסיה
3. כשהצעתי לעבור למשהו עם פחות עלות הוא אמר שזה חברה ברירת מחדל וקשה להם להתעסק איתה זה באמת כך או שבגלל שהוא לא מרויח מזה
4. איך אני בעצמי יכולה להכנס לקרן פנסיה שלי לראוטת מה קורה שם אם יש הטבות וכו ואם אפשר להחליף למשהו יותר שווה והאם יש בזה בכלל ענין או שלא אדע להתנהל עם זה
5. האם לא יותר ריוחי בלי יועץ פנסיה?
6. האם תמיד זה יעבור דרכו הפנסיה מאיפה יש לו כ"כ הרבה נתונים עלי איפה עבדתי פעם וכל הדברים זה לא נעים וגם לי אישית אין את הפרטים של הפנסיה שלי קוד וכזה זה ממש אצל היועץ בידים
7. הוא אמר לי שמכיון שאין לי כרגע כ"כ הרבה כסף אז מה שמשמעותי זה דמי ניהול ההפקדה ולא מצבירה ועוד כמה שנים אצטרך לחפש הפוך זה נכון וזה שווה לעבור ולא למצוא מקום וזהו
8. הפנסיה שלי מחולקת בכמה מקומות זה לא כדאי?
9. בסוף מה שיצא זה כך מקפת משלימה זה במגדל עם 1.05% דמי צבירה שנתי ו4% דמי ניהול מהפקדה הבנתי שהוא היחיד מסלול הלכה במשלימה
10. קרן פנסיה רגיל זה בכלל פנסיה וגמל – כלל פנסיה שיעור דמי ניהול מצבירה הוא 0.18 (מישהי אמרה לי שהיא במיטב דש ויש לה 0.03 אני חושבת )
ודמי ניהול מהפקדה 1%
11. קרן השתלמות בכלל פנסיה וגמל – כלל השתלמות דמי ניהול מצבירה 0.6%
12. מטריה עולה עוד כסף? זה רק למקרה של אם חלילה? ומה הכונה להתאים מיטריה מה ההבדל בין אחת לאחת?
אשמח לכל הערה תובנה או משהו זה ממש יעזור